Come funziona il finanziamento auto con maxirata
Molte offerte delle concessionarie combinano tre parti: un anticipo, una serie di rate mensili basse e una maxirata finale (o valore futuro garantito). La maxirata resta un debito per tutta la durata, quindi produce interessi anche se la paghi solo alla fine.
Rata = (C × (1 + i)n − maxirata) × i / ((1 + i)n − 1)
con C pari al prezzo meno l'anticipo e i al tasso mensile (TAN / 12).
Esempio svolto
Auto da 25.000 €, anticipo del 20% (5.000 €), TAN 6,9%, 36 mesi:
| Senza maxirata | Con maxirata di 10.000 € | |
|---|---|---|
| Rata mensile | 616,63 € | 365,81 € |
| Interessi totali | 2.198,61 € | 3.169,30 € |
La maxirata abbassa la rata di oltre 250 € al mese, ma costa quasi 1.000 € di interessi in più, perché quei 10.000 € restano finanziati per tre anni.
Cosa succede alla scadenza
- Paghi la maxirata e l'auto diventa tua.
- Rifinanzi la maxirata con un nuovo prestito, che aggiunge altri interessi.
- Restituisci l'auto, se il contratto prevede il valore futuro garantito: in questo caso contano limiti di chilometraggio e stato del veicolo, con eventuali addebiti per km in eccesso o danni.
Cosa controllare nel contratto
- TAEG: include spese di istruttoria, incasso rata e assicurazioni abbinate; puoi verificarlo con il calcolatore del tasso effettivo.
- Polizze abbinate (furto e incendio, credito): spesso sono facoltative e alzano il costo reale.
- Chilometri inclusi e penali in caso di restituzione.
Domande frequenti
Conviene un prestito personale o il finanziamento della concessionaria?
Confronta il TAEG e il prezzo finale dell'auto: a volte lo sconto è legato al finanziamento della casa, altre volte un prestito bancario costa meno. Per un prestito classico usa il calcolatore della rata del prestito.
Quanto costa mantenere l'auto oltre la rata?
Aggiungi carburante, assicurazione, bollo e manutenzione: puoi stimarli con i calcolatori di consumo carburante, bollo e manutenzione.